บริการทางการเงินบนมือถือในประเทศแอฟริกาส่วน ใหญ่เกิดมาจากวิกฤตการณ์ ในปี 2554 ซิมบับเวได้ผ่านทศวรรษแห่งวิกฤตเศรษฐกิจที่ผันผวน – ภาวะเงินเฟ้อรุนแรง ความไม่มั่นคงของสกุลเงิน และการล่มสลายของระบบการเงินอย่างเป็นทางการ ผู้บริโภค ซึ่งส่วนใหญ่ทำงานในภาคนอกระบบ มีความไม่ไว้วางใจอย่างกว้างขวางต่อระบบธนาคารในระบบ Econet ผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือรายใหญ่เปิดตัวบริการเงินผ่านมือถือที่เรียกว่า Ecocash ด้วยข้อได้เปรียบจากการเข้าถึงอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่สูงของ
ประเทศ บริการนี้มีผู้ใช้ 2.3 ล้านคนภายใน 18 เดือน ทุกวันนี้เกือบ 90%
ของผู้ใหญ่ชาวซิมบับเวใช้ Ecocash นอกจากนี้ Ecocash ยังปูทางให้กับคู่แข่งเช่น OneMoney, Telecash และ Mycash วิกฤตเศรษฐกิจในซิมบับเวกระตุ้นให้เกิดการยอมรับและใช้เงินผ่านมือถืออย่างรวดเร็ว ประการแรกการขาดแคลนเงินสดประกอบกับค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดที่สูงขึ้นและวงเงินการถอนที่ลดลง จากนั้นการสูญเสียเงินออมไปกับอัตราเงินเฟ้อที่พุ่งสูงขึ้นและการปฏิเสธเงินกู้ในระบบธนาคารที่เป็นทางการทำให้เกิดความหวาดระแวงในหมู่ผู้บริโภค สิ่งนี้บังคับให้รัฐบาลขับเคลื่อนไปสู่เศรษฐกิจไร้เงินสดและการทำธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสด
การโอนเงินผ่านมือถือในซิมบับเวส่วนใหญ่มาจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่ง สิ่งนี้ช่วยให้การส่งเงินจากเมืองไปยังชนบทเพื่อการสนับสนุนครอบครัว การชำระค่าสินค้าและบริการในร้านค้ารายย่อย และกระแสการเงินระหว่างภาคธุรกิจทั้งที่เป็นทางการและไม่เป็นทางการ การใช้เงินมือถือที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งคือการเก็บเงินอย่างปลอดภัยในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูง
รับข่าวสารของคุณจากผู้ที่รู้ว่าพวกเขากำลังพูดถึงอะไร
ประโยชน์ที่สำคัญคือฟังก์ชันเงินสดเข้าและออก สิ่งนี้ช่วยให้ผู้ใช้สามารถฝากเงินสดเข้าบัญชีมือถือผ่านตัวแทนเงินมือถือและถอนเงินสดตามเวลาและสถานที่ที่สะดวก พวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงคิวยาวและขีดจำกัดการถอนที่กำหนดโดยระบบธนาคารที่เป็นทางการ
แม้จะมีข้อเสนอด้านมูลค่าที่น่าสนใจที่เสนอเงินผ่านมือถือ แต่ธนาคารกลางแห่งซิมบับเวเพิ่งวางข้อจำกัดด้านกฎระเบียบที่สำคัญในการดำเนินงาน หน่วยงานกำกับดูแลกล่าวว่าบริการเงินบนมือถือกำลังเติมเชื้อเพลิงให้กับการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่ผิดกฎหมาย การฟอกเงิน และการฉ้อโกง โดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านบริการเงินสดเข้า/ออกเงินสด
ข้อจำกัดดังกล่าวเป็นไปตามการตรวจสอบของธนาคารกลางสำหรับ
แพลตฟอร์มเงินบนมือถือทั้งสี่ รวมถึง Ecocash พบว่าบางบัญชีถูกเปิดโดยใช้เอกสารระบุตัวตนที่สมมติขึ้นหรือไม่ได้รับการยืนยัน นอกจากนี้ยังมีการใช้บัญชีเงินมือถือในทางที่ผิดอย่างอาละวาดเพื่อแผนการฟอกเงินและการฉ้อฉลเงินเบิกเกินบัญชีหรือเครดิตปลอม นอกจากนี้ยังอ้างถึงกรณีการซื้อขายเงินตราต่างประเทศนอกช่องทางที่เป็นทางการ
ขณะนี้ผู้ใช้ถูกจำกัดเพียงหนึ่งบัญชีกระเป๋าเงินมือถือต่อคน และจำกัดการโอนต่อวันที่ ZW$5,000 (US$50) นอกจากนี้ ผู้ใช้ไม่สามารถทำธุรกรรมผ่านตัวแทนเงินบนมือถือได้อีกต่อไป การดำเนินการของพวกเขาถูกยกเลิก
เป็นผลให้ ตัวแทนเงินมือถือเกือบ 50,000 ราย สูญเสียแหล่งที่มาของรายได้ สิ่งนี้น่าจะส่งผลกระทบต่อลูกค้าในพื้นที่ชนบทของซิมบับเวซึ่งต้องพึ่งพาตัวแทนในการเข้าถึงบริการเงินผ่านมือถือ ตัวแทนเหล่านี้เปิดโอกาสให้ผู้บริโภคในชนบทได้รวมเข้ากับระบบการเงิน
ผลกระทบโดยรวมคือบัญชีเงินมือถือสามารถใช้สำหรับการทำธุรกรรม แต่ไม่ใช่เพื่อวัตถุประสงค์ในการ “เก็บมูลค่า” Store of value หมายถึง บัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุน สิ่งนี้ดูเหมือนจะขัดแย้งกับข้อค้นพบของนักวิชาการและผู้ปฏิบัติงานด้านการพัฒนาที่บัญชีเงินมือถือสนับสนุนให้ลูกค้าที่ยากจนซึ่งไม่ได้รับการบริการที่ดีจากภาคการเงินที่เป็นทางการให้ออมอย่างสม่ำเสมอ
ยิ่งในประเทศที่มีปัญหาการขาดแคลนธนบัตรและเหรียญ และการล่มสลายของระบบการเงินแบบดั้งเดิม ข้อจำกัดที่เข้มงวดอาจขัดขวางนวัตกรรมในหมู่ผู้ให้บริการเงินผ่านมือถือ และขัดขวางการเข้าถึงบริการทางการเงินของชาวซิมบับเวที่ไม่มีธนาคารจำนวนมาก
แนวทางทางเลือก
ข้อจำกัดแบบครอบคลุมอาจเป็นผลมาจากการกีดกันร้านค้าและผู้บริโภคที่ถูกต้องตามกฎหมายไม่ให้เข้าถึงบริการทางการเงินโดยไม่ได้ตั้งใจ กฎระเบียบใหม่ยังดูไม่เป็นสัดส่วนกับความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นวิธีการแบบแบ่งชั้นเพื่อรู้จักกฎระเบียบของลูกค้าอาจทำให้หน่วยงานกำกับดูแลแยกแยะระหว่างธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงและธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำที่มีความเสี่ยงได้
ซิมบับเวมีระบบทะเบียนประชากรระดับชาติซึ่งเข้าถึงได้โดยเจ้าหน้าที่ของรัฐที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น ตัวแทนเงินมือถือทั่วไปจะไม่สามารถเข้าถึงได้ แต่ลูกค้าที่ไม่มีการระบุตัวตนที่เพียงพอยังสามารถลงทะเบียนสำหรับบัญชีพื้นฐานที่มีวงเงินในการทำธุรกรรมและการถอนต่ำ แทนที่จะถูกแยกออกจากระบบการเงินทั้งหมด
สามารถใช้รูปแบบอื่นในการระบุตัวตนในการเปิดบัญชีได้ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงบิลค่าสาธารณูปโภคหรือจดหมายจากคริสตจักรท้องถิ่นและผู้นำหมู่บ้าน
เครือข่ายตัวแทนเงินมือถือเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินในพื้นที่ชนบทและเข้าถึงยากของซิมบับเว แทนที่จะยกเลิกบทบาทของตัวแทนขายเงินบนมือถือ หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินอาจตำหนิและปรับตัวแทนที่พบว่ามีความผิดฐานฟอกเงินและซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศโดยไม่มีใบอนุญาต
ธนาคารกลางยังต้องการนโยบายภาคการเงินที่อำนวยความสะดวกในการพัฒนาบริการเงินมือถือที่ปลอดภัยและเข้าถึงได้สำหรับชาวซิมบับเวที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้ในขณะนี้ สิ่งนี้ต้องการให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียทั้งหมด รวมถึงหน่วยงานกำกับดูแล ผู้ให้บริการเงินเคลื่อนที่ หน่วยงานกำกับดูแลโทรคมนาคม และหน่วยงานข่าวกรองทางการเงิน พัฒนากรอบการกำกับดูแลร่วมกัน
กรอบดังกล่าวจะพยายามปกป้องความสมบูรณ์ของระบบการเงินจากการฉ้อโกงและการใช้ในทางที่ผิด ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้บริโภคและร้านค้าจะได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากบริการเงินบนมือถือ ตลอดเวลา เป้าหมายสุดท้ายของการรวมทางการเงินมากขึ้นจะต้องยังคงมีความสำคัญเป็นลำดับแรก
